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微众银行推出善度社会治理框架

2020年春,一场突如其来的新冠肺炎疫情席卷全球,对各国的社会治理能力形成了极大的考验。值得欣慰的是,各类前沿的数字化技术在紧急关头临危受命,在诸多的抗疫实践案例中起到了卓越成效。

立足于历史的十字路口,我们不妨深入思考:如何总结得失、汲取智慧,进一步引领科技向善,让前沿科技在社会治理领域持续发挥所长,助力人类文明的可持续发展?

过去,社会文明的治理模式通常以罚则为主导,但人性本身趋利,古谚语也曾有“Carrot and Stick胡萝卜加大棒”的说法。有效的治理还是需要恩威并施、因势利导,既需要制定法规对不文明行为进行惩罚(Stick),还应对正面的文明行为进行持续的回报和激励(Carrot)。但过去受制于技术条件的成熟度,仍有以下三个方面的现实难题尚待解决。

其一,在技术层面,过去较难对各类文明行为或善行善举进行度量、记录和证明,既缺乏量化牵引的工具,且统计“小善”行为的成本也会过高。

其二,在协作机制层面,“惩恶”通常只需一个部门或机构跟进执行,而“扬善”则往往是一个需要多方协作的系统工程。例如,有能力和资源采集善行数据的一方,未必是有动力弘扬善行的机构;而希望赞助和激励善行的企业,也未必能找到践行善举的对象。因此,如果缺乏有效的资源、价值分配方法以及能促进多方互信协作的机制,就难以实现“扬善”的目标。

其三,在治理机制层面,如果存在信息孤岛、各方关系隔绝、分而治之等现象,则较难实现信息流、资金流的穿透式管理,难以实现透明合规的治理。

因此,如果要提升社会治理水准、促进社会文明发展、进而实现可持续发展目标(SDGs),需要创造性地运用前沿技术来推动机制完善,精细合理地度量各类善行的价值,协调和激励各方参与并明晰权责,加强“扬善”尤其是“激励小善”,优化当下的社会治理模式。

所幸,前沿科技如人工智能、生物识别、5G、物联网、AIoT等以及云计算和区块链等分布式技术的发展,为社会治理模式的优化带来了现实可行性。在新冠肺炎疫情的治理过程中,我们也能看到这些技术已经在疫情监测分析、病毒溯源、防控救治、资源调配等方面发挥了初步的作用。

微众银行自立行始便积极深耕分布式技术,拥抱开放银行战略,践行开源和多方协作,并积极思考以科技优化社会治理之道。因此,在经过深入思考与反复论证后,我们提出了一套针对善行,实现度量、激励、跟踪、监督机制的社会治理框架——“善度”(MERITS-Measurable Ethics:Rating,Incentivization,Tracking&Supervision Framework)。善度框架并非是一种具体的产品或服务,也不依赖于特定的技术或底层平台,而是一种参考框架。任何企业或组织都可以针对特定场景,选择合适的技术方案,和合作伙伴一起实现基于善度框架的应用场景。

为确保善度的发行、分发、赞助、兑换、清结算、监管等环节的合法合规和高效运行,在参与角色的设计方面,可涵盖发行者(MERITS Issuer)、分发者(MERITS Distributor)、赞助者(MERITS Sponsor)、兑换平台(MERITS Exchange)、清结算服务提供者(MERITS Clearing and Settlement Service Provider)、监管者(MERITS Supervisory Body)、终端用户(MERITS User)等。七大角色有效分工协作,实现共识的达成与价值的转化。

善度框架的有效性由三大核心机制共同保障。

第一,度量尺度。类似温度、高度、湿度、角度、经纬度等度量衡一样,善度有望借助5G、物联网、生物识别等技术统计度量各类客观存在的文明行为,实现对各类善行善举的量化、记录、证明等,改善过去“小善”行为统计成本过高的问题。

第二,激励相容。善度鼓励各个参与方都付出一定的资源和能力、承担一定的义务和责任,同时也能获得了相应的收获和权利,从而发挥各方的治理职能、资源优势、技术优势,实现多方的价值共赢和体系的可持续运转。

第三,合规治理。善度框架要求预留监管接口,借助监管科技技术,可实现对全流程的穿透式监管及审计追踪;清结算服务可由持牌银行机构提供,所有涉及联盟成员间的资金清结算须由银行完成,从而确保善度与现有的金融监管体系有效衔接;同时,需确保价值在闭环中流转、终端用户自愿授权参与、各参与方数据严格隔离进行隐私保护,从而多维度确保生态健康有序地发展。

举例而言,如果将善度框架应用于疫情防控场景中,就能发挥重要作用并产生较大的价值。一方面,在紧急应对危机的过程中,公共卫生的管理机构容易顾此失彼,导致处理事务的透明度下降,从而容易引发公众的质疑及信任感的流失,信任感的不足则会诱发公众的抵触保护心理,反过来又会影响疫情防控的效率和执行力。而善度框架中的度量尺度机制有助于在取得相应授权的前提下,对抗疫涉及的信息流、人流、物流、资金流等进行精确度量和证明,既能实现快速定位传播链和精准隔离等公共卫生管理目标,又同时兼顾了个人数据隐私与公共安全的平衡;合规治理机制也有助于实现对抗疫行动全程的穿透式监管与审计追踪,从而深化信任的传递过程,提升管理机构的公信力,减少不必要的摩擦和消耗。另一方面,疫情的有效防控需要发挥全民的主观能动性,如主动报备、自觉隔离、守望相助等,如果仅仅依靠部分民众的积极向善行为和自觉性或并不足够,反之使用惩罚机制则需要较高的执行成本。而善度框架中的激励相容机制,目标是通过多方合作并给予民众切实利益的正向激励方式进行引导,从而实现“善行未必需要善心”的治理成效。

更进一步地,这次疫情让我们的工作、生活、消费和卫生习惯等都发生了深刻的变化,也推动数字化和分布式协作逐渐成为“新常态”。在这个时代趋势下,善度框架可通过度量尺度、激励相容、合规治理等机制,对人和人的行为进行精准度量,进一步推动人、事、物等社会要素的数字化进程并建立起良性的协同机制,从而在新常态下的社会治理中发挥更积极的作用。

值得辨明的是,善度作为一套社会治理模式的参考框架,虽然也可能会引入区块链作为底层技术之一,但与其他区块链应用有着天然不同。善度框架通常是由权威机构或部门进行价值闭环设计;用户只能通过善行善举触发获得,而不能和法币进行兑换,且使用范围受控;终端用户的兑换服务也需符合具体行业制度和法规的要求。据此,可以避免善度框架对国际或国家的金融体系产生影响,亦不涉及影响货币政策、汇率政策等。

谨此,借助善度(MERITS),我们希望携手志同道合的伙伴,以科技弘扬善行,鼓励公众与企业积极践行环保、健康、公益、慈善、互助、遵纪守法、尊老爱幼、见义勇为、企业责任等文明行为以及可持续发展目标(SDGs),确保善行得到及时激励,从而助力社会公众道德建设与人类文明的可持续发展。

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